3月25日晚间，渝农商行（601077）发布了2024年年度申诉。

　　截止2024年末，渝农商行钞票限度达15149.42亿元，较2023年末增多738.60亿元，增幅5.13%。进款余额9419.46亿元，较2023年末增多457.44亿元。贷款余额7142.73亿元，较2023年末增多375.62亿元。钞票、进款、贷款均保捏重庆第一。

　　在功绩发达方面，渝农商行效益打算迟缓回升，结束交易收入282.62亿元、净利润117.89亿元，折柳同比增长1.09%、5.97%，净钞票收益率为9.28%。

　　在钞票质地点面，渝农商行不良贷款率为1.18%，较2023年微降1BP；拨备覆盖率为363.44%，较2023年下落3.26个百分点；过时贷款率为1.32%，较2023年末下落10个BP。同期，成本饱和率有所扶植，中枢一级成本饱和率为14.34%，较2023年末高涨71个BP；一级成本饱和率为14.93%，较2023年末高涨69个BP；成本饱和率为16.12%，较2023年末高涨13个BP。,

　　功绩增长主要依赖投资收益

　　固然渝农商行在2024年结束了交易收入、归母净利润双双增长，但《财中社》发现，其功绩增长主要依靠投资收益，利息净收入与手续费及佣金净收入均出现下滑。

　　在利息收入方面，2024年，渝农商行利息收入为470.88亿元，同比减少27.99亿元，降幅 5.61%；利息开销为245.93亿元，同比减少18.01亿元，降幅6.82%；利息净收入为224.9亿元，同比减少10亿元，降幅4.25%，降幅较2023年有所收窄。

　　利息收入和利息开销主要受限度身分和利率变动身分的影响，而渝农商行利息净收入变动主要受利率波动影响。2024年，该行限度扩大使利息净收入增多13.45亿元，但受平均收益率及成本率变动影响，利息净收入减少23.46亿元。

　　具体来看，全年滋生钞票平均收益率同比下落30个BP至3.37%，计息欠债成本率下落24个BP至2.28%。利率下行导致净利差收窄13个基点至1.51%，净息差收窄12个基点至1.61%，降幅较上年有所收窄。利率下行对利息净收入的负面冲击，部分对消了钞票限度彭胀带来的增量孝顺。

　　渝农商行2024年手续费及佣金净收入呈现显贵承压态势，全年完淘气收入16.12亿元，较上年同期缩减1.79亿元，降幅达10%。收入结构分析表示，银行卡手续费收入的深度调度组成中枢株连身分。该科目全年创收2.94亿元，同比暴减2.63亿元，降幅高达47.21%。这响应出在支付场景电子化转型及行业费率策略调度的布景下，该行传统银行卡业务收入靠近较大冲击。

　　2024年银行业净息差巨额承压，传统存贷利差收窄倒逼银行加快非息收入转型。

　　渝农商行通过优化投资组合结束非息收入解围，全年投资收益达41.99亿元，同比激增20.29亿元，增幅高达93.56%，成为交易收入增量的中枢赞助。其收益结构呈现两大特征：其一，来往性金融钞票捏仓收益孝顺显贵，较上年增多9.9亿元；其二，债权投资照看收益结束蹂躏，同比扶植12.23亿元。

　　值得眷注的是，尽管该行来往性金融钞票限度较年头压缩262.20亿元，降幅达23.67%，但钞票结构出现显贵调度：同行存单捏仓大幅压降470.75亿元，同步增配基金投资210.64亿元。相接捏仓收益增量算计，基金投资成为运转来往性金融钞票收益扶植的重要变量。

　　钞票质地承压，房地产不良率未予表现

　　《财中社》缜密到，渝农商行2024年钞票质地呈现"表优里忧"的双重特征。中枢监管打算表示，不良贷款率微降1个基点至1.18%，过时贷款率下落10个基点至1.32%，拨备覆盖率虽缩小3.26个百分点至363.44%，但仍保捏较高风险抵补能力。这些名义数据传递出钞票质地改善的积极信号。

　　但深层风险打算却进攻乐不雅。眷注类贷款占比攀升32个BP至1.46%，其搬动率更从26.60%跃升至31.39%，预示潜在不良生成压力正在积贮。

　　更值得眷注的是重组贷款限度激增，渝农商行全年已重组贷款达36.31亿元，增多30.16亿元，同比增幅高达482%。这类贷款通过借新还旧、协议调度等面貌暂时袒护风险，但其不良率显贵高于泛泛贷款，若企业计较未本色性改善，可能激励二次误期风险，对钞票质地造成滞后冲击。这种风险修饰算作虽能短期改善账面打算，却可能透支夙昔钞票质地改善空间。

　　渝农商行在风险信息表现的完满性方面呈现显贵弱化趋势。截止2024年末，该行房地产贷款余额达44.22亿元，占贷款总数的0.62%。但是，今年度财报中却未连续往年旧例，选拔性地隐敝了房地产行业不良贷款金额及不良率等重要风险打算的表现。值得缜密的是，该行曾于2024年6月末表现房地产行业不良贷款余额为3.21亿元，但至年末时既未更新关扫数据，也未对存量不良钞票照看情况进行阐明。

　　渝农商行在分析钞票质地时默示赌钱app下载，由于传统制造业靠近市集竞争、需求下落，房地产市集仍需进一步收复，其钞票质地管控靠近挑战。